Негативная кредитная история ограничивает возможности покупки недвижимости, финансирования образования и даже получения высокооплачиваемой работы. Вот почему так важен принцип положительной кредитной истории для каждого гражданина, кто хочет получить от этой жизни «всё». Начиная от получения первой суммы наличными в кредит (или карты) и заканчивая всеми последующими действиями, связанными с кредитом, — всё это часть кредитной истории. Соответственно, ответ на вопрос, – как создать кредитную историю, очевиден, — потенциальному заёмщику необходимо использовать кредит соответствующим образом. Рассмотрим этот соответствующий образ.
СОДЕРЖИМОЕ ПУБЛИКАЦИИ :
Начало выстраивания истории финансирования
Наличие положительных сведений означает одно – пользователь (заёмщик) продемонстрировал, что можете обращаться с полученными финансовыми средствами ответственно:
- выполнять финансовые обязательства по ссуде,
- выплачивать вовремя расчётные части,
- оплачивать рекомендуемые банком суммы.
Конечно же, первой стезёй создания сведений по ссуде является получение кредитной суммы. Получение кредита впервые, однако, видится процессом достаточно сложным, учитывая проведение ряда проверок банками и эмитентами кредитных карт, прежде чем одобрить заявку клиента. Существует несколько способов получения кредита впервые:
- Обеспеченная кредитная карта.
- Карта розничной торговли.
- Статус авторизованного пользователя.
- Поручитель кредитной карты (кредита).
Обеспеченные кредитные карты
Имеется в виду защищённый тип кредитной карты, условия которой требуют, чтобы потенциальный владелец внёс залог в счёт лимита ссуды, прежде чем будет выдано одобрение банка.
Гарантийный депозит взимается в качестве суммы обеспечения, которую заёмщик снимает с кредитной карты, и возвращает либо при закрытии учётной записи, либо при переводе на незащищённую учетную запись.
Эмитенты кредитных карт (банки) в большинстве случаев дают добро на получение именно защищённой карты на ссуду, поскольку залоговый депозит устраняет часть возможных рисков.
Карта розничной торговли
Розничные кредитные карты часто привлекают менее строгими кредитными требованиями. Соответственно, выступая вновь состоявшимся заёмщиком, потенциальный владелец такой карты может рассчитывать на скорое одобрение, по сравнению с теми же банковскими структурами.
Однако следует помнить: розничным кредитным картам присущи низкие лимиты и высокие процентные ставки. К тому же этот вариант с розничной торговлей нередко возможен только при обращении к определенному объекту сервиса, но не ко всем без исключения.
Выбрать этот путь специалисты могут рекомендовать только на случай использования карты розничной торговли как помощи для формирования хорошей истории по ссудам. Пользоваться этим инструментом для совершения реальных покупок получается накладно и невыгодно.
Статус авторизованного пользователя
Авторизованного пользователя следует рассматривать как лицо, имеющее возможности пользоваться кредитной картой, но не являющегося ответственной персоной применительно к этой карте. Другими словами – этим лицом может выступать близкий родственник, друг, партнёр и т.п.
Вот, если удастся получить статус такого авторизованного пользователя, такой расклад обещает помочь в деле получения кредита, так как эмитент кредитной карты, как правило, предоставляет такую информацию финансовым бюро, работающим по ссудам.
Между тем следует убедиться, что счёт истинного владельца финансового инструмента:
- демонстрирует положительное состояние,
- исключает завышенный баланс,
- не имеет истории просроченных платежей.
Иначе отрицательная история держателя кредитной карты пойдёт только во вред.
Поручитель кредитной карты (прямого кредита)
Лицо, обладающее положительной кредитной историей, может выступить в качестве поручителя потенциального заёмщика, что опять же повышает шансы на получение одобрения по финансированию.
Поручители, между тем, несут солидарную ответственность по счёту. Другими словами, несвоевременные платежи по счёту поручителя оказывают негативное влияние на финансовую историю лица, выступающего в роли заёмщика.
Можно использовать счета поручителей и авторизованных пользователей при формировании первого счёта ссуды.
Своевременное исполнение платежей
История платежей – это наиболее значимый фактор оценки заёмщика. Очевидный момент — исполнение всех долговых обязательств вовремя. Этими действиями гарантируется рост рейтинга ссуды. Чем больше своевременных платежей, тем выше рост рейтинга.
Традиционно существуют ежемесячные счета, которые не указываются в стандартном отчёте. Такие счета включают, к примеру, оплату:
- мобильной связи,
- коммунальных услуг,
- страховых сумм.
Отмеченные счета не влияют на кредитную историю при условии оплаты вовремя. Однако если клиент совершает такие платежи по умолчанию (до момента закрытия счёта), информация отправляется в агентство учёта сбора платежей, откуда может поступать в отчёт по ссудам. Тогда (при негативном балансе платежей) существует риск снижения рейтинга, причём значительно.
Старт одной кредитной картой
Нередкими являются случаи оформления потенциальными заёмщиками целого набора кредитных карт за относительно короткий промежуток времени. В этих действиях видится явная ошибка, когда на раннем этапе открывается слишком много счетов. Чем больше заёмщик берёт кредитов, тем большей становится финансовая нагрузка. Соответственно, тем сложнее становится отслеживание баланса и платежей.
Подача заявки на открытие нескольких карточных счетов за короткий период времени сопровождается чрезмерным числом запросов на кредиты. Чрезмерные запросы логически ведут к снижению кредитного рейтинга заёмщика. Разумнее прежде определиться, как работать с кредитом уже полученным, вместо оформления заявок на дополнительные карты.
Ограничение финансовых аппетитов
Негласным видится правило кредитования: потенциальному заёмщику следует занимать ровно такую сумму, исходя из расчёта которой, являются подъёмными платежи каждый месяц графика покрытия. Заимствование средств по умолчанию означает для будущих ссудодателей и кредиторов, что перед ними выступает ответственный заёмщик.
Соответственно занимать деньги (получать новые кредиты) всегда проще, когда заёмщик демонстрирует способности брать взаймы ровно столько, сколько способен вернуть (с учётом процентов). Мало того, только начисление кредита, которое заёмщик можете себе позволить, — гарантия избежать чрезмерного долга.
Цель достижения наилучшего результата по выводу финансов с карт (достижения максимума) — это безответственное действие, особенно если заёмщик не планирует полностью погасить остаток в течение месяца.
Кредиторам хорошо известно: заёмщики, максимально использующие полученные ссудные карты, часто сталкиваются с трудностями погашения заимствованных средств. Поддержание баланса ниже 30% от установленного лимита видится оптимальным значением. Однако чем ниже, тем лучше.
Аналогичная ситуация касается непосредственных кредитов. Брать рекомендуется столько денег, сколько заёмщик может позволить себе, независимо предложений кредитором существенно большей суммы. Прежде чем получать кредит под совершение покупки, рекомендуется проанализировать бюджет с учётом того, какой ежемесячный платёж можете себе позволить заёмщик.
Как создать кредитную историю — карточные платежи
История займов напрямую не связана суммой платежа по кредитной карте. История займов учитывает:
- своевременность платежа,
- уровень задолженности по кредитным картам,
- уровень задолженности по прямым кредитам.
Даже с учётом того момента, что сумма платежа не учитывается баллом ссуды, оптимально заёмщику необходимо полностью оплачивать установленный баланс каждый месяц.
Такой подход исключает накопления долгов. Погашение баланса (ежемесячное) показывает, что заёмщик способен оплачивать счета, а именно такую картину желают видеть потенциальные ссудодатели и кредиторы.
Минимальные платежи не нанесут вреда оценке покрытия ссуды (если только не способствуют превышению планки баланса 30% от установленного лимита). Но при этом заёмщик рискует оставаться в состоянии задолженности более продолжительное время.
Как создать кредитную историю — открытые счета
Чем дольше существует кредитный счёт, тем лучше для кредитного рейтинга. Соответственно, оставляя открытой старую учётную запись, заёмщик автоматически увеличивает «долголетие» кредита.
Закрытие учётной записи не несёт за собой немедленного удаления сведений из кредитной истории. Однако спустя какое-то время, кредитные бюро, в любом случае, удаляют из отчёта старые закрытые счета.
Невозможно предсказать, сколько времени понадобится потенциальному заёмщику, чтобы нарастить хороший рейтинг. Первую открытую учетную запись следует сохранять активной не менее шести месяцев.
Только с учётом этой границы начинается расчёт рейтинга по счёту ссуды. Начиная от этой точки, добавляются любые месяцы положительных платежей, формируя историю.
При помощи информации: NerdWallet